汽車險
2026/09/23（更新日期：2026/09/23）
第三責任險是什麼？理賠範圍有哪些？最新費用與投保全攻略！
#第三責任險
文章導覽
開車或騎車上路，真正讓人擔心的不是輕微擦撞，而是撞上高價車輛或造成他人重傷，這類事故的賠償金額往往超乎預期。本篇將完整說明第三人責任險是什麼、和強制險差在哪、理賠與不理賠的範圍，並教你如何用易安網快速試算汽車、機車第三責任險的費用，不論是汽車還是機車，看完後都能建立正確的防護觀念，評估出最適合自己的保額。
什麼是第三人責任險？理賠對象包含誰？
許多人在買車險時，常常搞不清楚「強制險」和「第三責任險」有什麼不同，那到底這張保單在保什麼？為什麼大家總說開車上路一定要加保？
第三責任險是什麼？
「第三人責任險」（又稱第三責任險）屬於任意險的一種，作用是在你因過失造成事故、依法必須賠償他人時，於保額範圍內幫你負擔這筆賠償責任，包含對方的體傷（醫療）與財物損失兩大類。
💡小提醒：什麼是任意險？任意險就是可以自由決定要不要投保、保額要保多少的保險，第三人責任險就是其中一種。
保單裡的「第三人」到底指誰？
保單所稱的「第三人」，指的是你車外的人，像是對方駕駛、對方乘客、路人，至於哪些情況賠、哪些不賠，下方表格一次看：
| 可理賠情況 | 無法理賠情況（可另外加保） |
|---|---|
| 對方駕駛、對方乘客、對方車輛及隨身財物 | 我方駕駛人本人 → 駕駛人傷害險 |
| 路人及其隨身財物 | 我方車上乘客 → 乘客責任險 |
| 公共設施、店家財物 | 我方自己的車輛損失 → 車體險 |
簡單來說，除了我方駕駛、乘客及車輛外，車禍造成的任何他人損失，通常都可以由第三人責任險理賠，而第三責任險不理賠的部分，可分別搭配其他險種補足。例如最常被忽略的「我方乘客」，只要在投保時勾選附加「乘客責任險」，就能確保載家人朋友出遊時，自己車上的乘客也能獲得理賠保障。
認識完第三責任險是什麼，那強制險還需要保嗎？
既然我們知道了第三責任險的保障範圍後，那強制險的部份我們還有需要保嗎？答案是依然必要！
為什麼依然需要保強制險？
強制險雖是每位車主的基本保障，理賠範圍卻相當有限，它只理賠對方的人身傷亡，死亡與失能最高 300 萬元、傷害醫療每人最高 20 萬元，且完全不理賠對方的車輛與財物損失；體傷賠償若超過上限，超出的部分同樣由車主自行負擔。而第三人責任險的作用，正是把強制險賠不足、原本得由車主自行負擔的賠償，改由保險公司在保額範圍內承擔。
而這車禍賠償金往往不少，無論財物損失或人身傷害，實際金額都可能遠超過強制險的理賠範圍，若撞上進口車，維修費用動輒數十萬至數百萬元；造成對方重傷或死亡，後續的醫療、看護與失能賠償更可能持續數年，累積達數百萬甚至上千萬元，這些超出強制險的部分，若沒有第三人責任險，就得由車主全額承擔。
強制險與第三責任險差在哪？一張表帶你看懂
| 比較項目 | 強制險 | 第三責任險 |
|---|---|---|
| 投保方式 | 法律強制，每位車主必保 | 車主可自行選擇是否加保 |
| 保障對象 | 對方、路人及我方乘客 | 我方車輛外的所有人 |
| 理賠內容 | 僅人身傷亡（體傷、失能、死亡） | 對方體傷（強制險不夠賠的差額）＋財物損失 |
| 財產損失 | 不理賠 | 理賠 |
| 理賠上限 | 死亡 / 失能最高 300 萬、醫療最高 20 萬 | 保額可自行選擇，最高可達數百萬至上千萬 |
| 保費 | 機車：約 600 元 汽車：約 1200 元 |
機車：約 1,400～1,500 元／年 汽車：約 2,500~4,000 元／年 |
💡小提醒：強制險死亡與失能給付上限自 2026 年 7 月 1 日起調高至 300 萬元，傷害醫療費用維持每人最高 20 萬元，實際理賠內容以保單條款為準。簡單來說，強制險負責的是最基本的人身傷亡，第三責任險則補上財損，以及超過強制險上限的體傷賠償，兩者互相搭配才能為車主構成更完善的對外理賠防護網。
第三責任險理賠範圍與不理賠情況
第三責任險保額到底夠不夠賠？哪些狀況會被保險公司拒賠？以下就針對理賠金額的計算方式，以及常見的不理賠狀況分別說明。
第三責任險保額該保多少？體傷與財損分開計算，並各有上限
第三責任險理賠範圍，分成第三人體傷與第三人財損兩類，多數方案的「體傷額度」與「財損額度」是分開計算、不能互相挪用的，這代表投保時要特別留意財損額度。
舉例來說，若某方案的財損額度只有 20 萬元，一旦撞上維修費動輒數十萬元的車輛，超過 20 萬的部分仍得自行負擔，體傷沒用到的額度也補不過來，因此若擔心接觸到高價車，財損額度建議往上拉高。
此外，體傷理賠通常還有兩層上限，單一人與單一事故，以「單一人 200 萬、單一事故 400 萬」的方案為例：
- 一場事故 3 人受傷，賠償合計需 600 萬元
- 但觸及單一事故 400 萬元總上限
- 保險公司最多賠 400 萬，其餘 200 萬由你自行承擔
所以投保時除了看單一人額度，也要確認事故總上限夠不夠。
哪些情況第三責任險不理賠？
除了前面保障對象表提到的我方駕駛人、乘客與自己的車損不在理賠範圍，還有幾種常見狀況也不會賠，投保前要特別留意：
- 屬於保單除外責任：
例如酒後駕車、無照駕駛、使用非法藥物或蓄意造成事故，屬保單除外事項，保險公司不予理賠。 - 事故並非我方過失：第三責任險理賠的前提是你「依法須負賠償責任」，若事故責任完全在對方，理賠應由對方的保險負責，我方的第三責任險不會啟動。
- 車輛使用性質不符：若將自用車輛用於外送接單、載客營利等營業用途，卻未另外投保營業用相關條款，事故發生時將無法理賠。
簡單說，只要你不用負賠償責任、或對方不算第三人，第三責任險就不會啟動。
💡小提醒：第三責任險原則上是「認車不認人」，只要沒有另外加保限定駕駛人條款，車子借給誰開、對方肇事都在理賠範圍，但若你當初為了省保費簽了「限定（約定）駕駛人」特約，卻把車交給名冊以外的人駕駛並肇事，理賠就可能受影響。
第三責任險費用怎麼算？汽車、機車保費試算與保額建議
第三責任險費用會依駕駛人的性別、年齡、肇事與投保紀錄，以及所選保額而不同，以下以易安網富邦產險方案為例（試算條件：31～60 歲、連續無肇事紀錄），讓你對保障內容與價格有具體概念。
機車第三責任險試算費用參考（以 31~60歲、無肇事紀錄為例）
| 方案類型 | 每人體傷保額 | 每一事故財損保額 | 超額責任險 |
|---|---|---|---|
| 新光產險基礎方案 | 100 萬元 | 20 萬元 | - |
| 富邦產險基礎方案 | 200 萬元 | 30 萬元 | 300 萬元 |
汽車第三責任險試算費用參考（以 31~60歲、無肇事紀錄為例）
| 方案類型 | 每人體傷保額 | 每一事故財損保額 | 超額責任險 |
|---|---|---|---|
| 新光產險基礎方案 | 100 萬元 | 20 萬元 | 500 萬元 |
| 富邦產險基礎方案 | 200 萬元 | 20 萬元 | 600 萬元 |
❗保費僅供參考，實際金額仍依車主年齡、性別、肇事紀錄調整。
影響第三人責任險保費的關鍵因素
第三人責任險的保費並非固定，主要受以下幾個條件影響：
- 年齡與性別：30～60 歲的駕駛事故率較低，保費相對優惠；20～29 歲的年輕駕駛風險較高，保費也會跟著提高，相同條件下，女性的保費通常又低於男性。
- 肇事紀錄：過往「零肇事」的車主每年可享折扣，反之若有理賠紀錄，隔年保費就會往上加。
- 保額高低：保額越高、保費越高，但兩者的差距其實不大，以第三人責任險為例，「體傷 300 萬 / 財損 50 萬」與「體傷 500 萬 / 財損 100 萬」的方案，一年往往只差幾百元，因此建議一次把保額拉高，不必為了省小錢而讓保障不夠用。
- 車種條件：機車保費依排氣量、汽車則依車種而有所不同。
- 投保管道：透過線上投保可享網路投保優惠。
想知道自己的第三人責任險實際費用要多少，只要輸入性別、年齡、車種等基本資料，幾分鐘內就能在易安網算出專屬保費，還能即時比較不同保額的價格差異！
對第三責任險是什麼仍不熟悉嗎？第三人責任險常見問題解答
Q1：車借別人開發生事故，第三責任險有賠嗎？
A：第三責任險是以車輛為主體承保，只要借車的駕駛人為合法有照駕駛，且非酒駕、無照或故意行為，在保障範圍內仍可獲得理賠，但要特別留意，肇事紀錄會計入車主，將影響下一年度保費，車輛出借前建議把這點納入考量。Q2：有保強制險，還需要保第三責任險嗎？
A：保了強制險，仍然建議加保第三責任險，因為強制險只理賠對方的人身傷亡，且設有理賠上限，完全不賠對方的車輛與財物損失，加保之後，車主對外的理賠才會更周全。Q3：酒駕肇事，第三責任險會理賠嗎？
A：酒後駕車屬於保單明定的除外事項，一旦駕駛人酒駕肇事，即使造成第三人體傷或財損，第三責任險也不予理賠，相關賠償須由駕駛人自行承擔，而無照駕駛、使用非法藥物或故意造成事故等情形，同樣不在理賠範圍內。俗話說「不怕一萬，只怕萬一」，我們永遠無法預測路上的突發狀況，而第三責任險就像是上路時的隱形護盾，它能替你補足強制險「不賠財物損失、體傷保額有限」的缺口，避免意外發生時的高額賠償壓垮生活，讓你出門在外更安心。現在就上易安網，線上輕鬆比較，為自己挑選最適合的專屬保障！
#第三責任險
看過這篇的人也看了...
延伸閱讀
已經抓到
投保訣竅？
