汽車險
2026/10/21（更新日期：2026/10/21）
車體險是什麼？甲式、乙式、丙式差別與挑選重點一次看
#車體險
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每年強制險、燃料費照繳，但你有想過嗎？如果不幸哪天被人從後方追撞，或自己倒車擦撞柱子，這筆修車費到底誰出、難道要自己吸收嗎？答案取決於有沒有保車體險，不過究竟什麼是車體險？甚至車體險還分甲、乙、丙三式，保障範圍和保費都差很多，每種差別都在哪？本篇整理資訊將帶你一次看懂車體險賠什麼、各式怎麼挑，以及哪些狀況需要另外加保。
車體險是什麼？賠的是誰的車？
車體險，全名為「汽車車體損失保險」，簡單來說就是用來賠「你自己愛車修車費」的保險，它理賠的是碰撞、火災等外來事故造成的毀損，車輛的自然耗損則不在承保範圍內。
車體險分成甲、乙、丙三式，保障範圍與保費都不同，下一段會詳細比較，而在那之前，以下先來了解車體險、強制險、第三人責任險，這三種車險的保障範圍差異，才知道哪些情況下的損失，只有車體險能理賠。
強制險、第三責任險、車體險各賠什麼？
| 險種 | 理賠對象（能賠誰？） | 理賠範圍（賠什麼？） |
|---|---|---|
| 強制險 | 我方駕駛人外的任何人，例如：對方駕駛、對方乘客、我方乘客、路人 | 只賠「體傷（人身傷害）」： 身故 / 失能、傷害醫療 不賠任何財物 |
| 第三責任險 | 我方車輛外的任何人，例如：對方駕駛、對方乘客、路人 | 賠「體傷」與「財損」： 體傷：補足強制險理賠不足的差額 財損：賠對方修車費、路邊的公物...等 |
| 車體險 | 我方車主 | 只賠自己車輛的維修費，因碰撞、火災等外來事故的毀損 |
強制險與第三責任險只保障「人身傷亡及對方的財損」，唯獨自己的愛車，要透過車體險才有保障。
⚠️小提醒：2026 年 7 月 1 日起，強制險死亡給付及第一級失能給付由 200 萬元調高為 300 萬元，每一受害人每一事故的合計上限也由 220 萬元提高至 320 萬元，保費不調漲，不過調高的仍只是「對人」的給付，車損部分依舊由第三人責任險與車體險來承擔風險。
甲、乙、丙式車體險差在哪？哪些事故賠、哪些不賠？
丙式保障最基礎，僅理賠車對車碰撞事故，最適合中古車；乙式除了車碰車外，連自己開車撞樹、撞牆等自撞意外都有保障；甲式則是連停在路邊莫名被刮花這種「不明原因損害」都賠，但保費較貴，下表一次看三式的各項理賠差異：
甲、乙、丙式車體險理賠範圍比較表
| 事故情境 | 甲式 | 乙式 | 丙式 |
|---|---|---|---|
| 和其他車輛碰撞、擦撞（可確認對方車輛） | 賠 | 賠 | 賠 |
| 自撞電線桿、護欄、牆壁等固定物、車輛傾覆 | 賠 | 賠 | 不賠 |
| 火災、爆炸、閃電雷擊 | 賠 | 賠 | 不賠 |
| 拋擲物、高處墜落物砸損車輛（花盆、招牌） | 賠 | 賠 | 不賠 |
| 停路邊被人惡意刮車（第三者非善意行為） | 賠 | 不賠 | 不賠 |
| 一早發現不明刮痕、查不出原因 | 賠 | 不賠 | 不賠 |
| 颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水與因雨積水 | 不賠 | 不賠 | 不賠 |
| 整車失竊 | 不賠 | 不賠 | 不賠 |
❗天災與竊盜為三式共同不保事項，需另外書面加保對應的附加條款或竊盜損失險。
丙式車體險：保費最低，只賠車對車碰撞
丙式承保範圍僅限「車對車」的碰撞或擦撞，且必須同時符合兩個條件，一是確認為車輛相撞，二是找得到、辨識得出對方車輛，優點是保費最便宜，且無須負擔自負額。
乙式車體險：賠碰撞、翻車與火災
乙式保障範圍涵蓋車對車碰撞、自撞護欄或撞倒路樹、車子翻覆、火災、閃電雷擊、爆炸，以及遭拋擲物或墜落物砸中等事故。
甲式車體險：不明原因與惡意刮車都理賠
甲式是保障最全面的車體險，連「第三者非善意行為」，也就是俗稱的惡意刮車等與「不明原因車損」都理賠，簡單來說，只要不是條款特別寫明不賠的情況，其他原因造成的車損都算在保障內。
三式不賠的常見狀況
以下兩種是最常見的狀況，甲、乙、丙式原則上都不賠，車主必須另外加保：
- 狀況一：愛車被偷、零件遭竊
車體險只處理車輛的「毀損」，不包含「被偷」，若整台車失竊，屬於「汽車竊盜損失險」的保障範圍。
💡注意：一般竊盜險是「整車失竊」才賠，輪胎、備胎等零件單獨被拆走是否理賠，各家竊盜險的條件不同，投保前建議先確認。另外，車內的私人物品（如錢包、手機、未固定的行車紀錄器），無論是竊盜險或車體險，都不在理賠範圍內。
- 狀況二：颱風淹水、車子泡水
颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水與因雨積水，都屬於甲、乙、丙式的共同不保事項，例如，颱風天車子停在路邊被淹、或被路樹砸傷，三式車體險原則上都不賠。
💡解決方式：若想涵蓋這類天災損失，必須另外加保「汽車車體損失保險颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水或因雨積水附加條款」，也就是俗稱的「天災險」或「颱風洪水險」。
認識車體險是什麼後，再來看看全損標準與自負額怎麼算
發生事故時，車主最在意的莫過於「保險公司到底能賠多少？」理賠金額並不是保險公司說了算，而是由兩件事決定，一是愛車損壞程度（照修理費賠，還是全損賠現金），二是車主自己要先負擔多少錢（自負額）。
一分鐘看懂修車費怎麼賠
車體險原則上是依實際維修費用理賠，只有在車子已經無法修復，或修復費用已經超過理賠上限（預估修車費用達到保險金額的四分之三以上）時，才會被認定為「推定全損」，改用全損的公式來計算賠償金。
- 情況一：修理費少於理賠上限 ➜ 依實際維修費用理賠
只要修車費用沒有超過當時車子的保額上限，保險公司會支付維修費用（含工資與零件）。 - 情況二：車子修不好，或修理費超過理賠上限 ➜ 全損理賠，按「保險金額 × 賠償率」給付現金
當車輛受損非常嚴重時，分為「實際全損」與「推定全損」兩種全損情況，皆是按「保險金額 × 賠償率」一次性給付現金。
- 實際全損：車子已經毀損到無法修復，或者修理費用超過車輛當前價值。
- 推定全損：預估的修車費用達到保險金額的 3 / 4（75%）以上時，車主可以選擇不修車，直接申請「全損理賠」
💡賠償率依保單生效月數遞減：未滿 1 個月為 97%，之後每月遞減 2%，投保滿 11 個月至 12 個月為 75%。
對車齡高的車主來說，一次嚴重事故拿到的理賠金可能低於預期，部分產險公司有「全損免折舊附加條款」可以加保，在保險期間內若判定全損，就會直接以該年度的原保額給付。
自負額怎麼算？什麼情況不用付？
甲式與部分乙式車體險出險理賠時，車主通常要先自付一筆錢（標準為第 1 次 3,000 元、第 2 次 5,000 元遞增），剩下的維修費用才由保險公司理賠，而丙式則是免自負額，理賠時不用自己先付一筆錢。
- 自負額可彈性調整：自負金額越高，保費就會對應調降。
- 對方全責免付：當事故完全可歸責於確定的第三人，保險公司取得代位求償權後（先賠給你，再向對方要回這筆錢），被保險人免負擔自負額，該次事故也不列入賠款紀錄，續保保費不會因此調高。
甲、乙、丙式車體險怎麼挑？先看車況、停車環境與預算
怎麼挑選適合自己的車體險？確定前建議先確認三個重點：車子開幾年了、修起來貴不貴、平常停在哪裡。車子的價值會隨著「車齡」逐年折舊，連帶影響理賠的上限，而「維修成本」則取決於車種，如果是零件較貴的進口車，稍微擦撞的修車費可能就很驚人，綜合這兩個條件，再評估你平常的「停車環境」，就能找出最適合的方案，以下用一張表幫你對照：
甲乙丙式車體險適合對照表
| 車體險類別 | 適合對象 |
|---|---|
| 甲式 | 車齡：< 3 年 維修費：高昂 停放環境：常停路邊（容易有不明損傷） |
| 乙式 | 車齡：3～8 年 維修費：一般 / 中高 停放環境：室內、有管理的停車場 |
| 丙式 | 車齡：> 8 年 車輛殘值：偏低 停放環境：不限 |
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更多車體險相關常見問題全解答
Q1. 車體險保費多少？怎麼算？
A：車體險沒有固定價格，保費非常客製化，會根據「車輛價值（保額）、車主年齡性別、過往肇事紀錄」來計算，以 30 歲以上、三年無肇事紀錄的車主為例，年保費大約可以用車價的比例來預估：- 丙式：保費約為車價的 1%~1.5%
- 乙式：保費約為車價的 1.5%~2.5%
- 甲式：保費約為車價的 2.5%~4%
Q2. 甲式車體險值得買嗎？什麼情況最需要？
A：甲式最關鍵的優勢是「不明原因車損」的保障，當出門發現車身有刮痕卻找不到對方時，只有甲式會理賠，如果是剛購入的新車、車輛殘值高，或長期停在路邊或開放式停車場，很適合投保甲式車體險，相反地，若車齡已有一定年份，乙式或丙式會是更適合的配置。Q3. 借車給朋友或家人開，出事車體險會賠嗎？
A：可以，但要注意，如果借車的人是配偶或四親等內血親，車體險正常賠付修車費後，保險公司不會向他們追討這筆費用，反之，若是借給朋友或同事，保險公司在給付修車費後，會轉而向你的朋友行使「代位求償」，向你的朋友或同事追討修車費。另外，也有不少方案會透過約定駕駛人（通常限定車主或配偶），來換取保費折扣。Q4. 車體險理賠可以去原廠修嗎？
A：車體險的標準條款沒有限制修理廠，車主可以自由選擇回原廠維修，但實際理賠金額仍以保險公司勘估核定為準，因此發生車禍、修車前，務必先通知保險公司。Q5. 車體險還可以加保哪些附加條款？
A：常見的有天災險（颱風、地震、洪水、因雨積水）、零配件被竊損失、全損免折舊、事故期間的代步車等，都要另外約定加保才有保障，實際可加保的項目與費率，依各產險公司的商品內容而定。開車上路難免遇到突發狀況，買車體險就像給愛車穿上一層堅固的防護衣。不論是追求全方位防護的甲式車體險、兼顧自撞與碰撞意外的車體險乙式，還是高 CP 值小資首選的車體險丙式，只要評估好自己的車齡、停車環境與預算，就能找到最適合的守護方案，現在就上易安網進行汽車保險試算，一站比較多家產險，幫你的愛車挑選最安心的保障！
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