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汽車險
2023/12/05
2024最完整汽車推薦投保指南 秒懂車險賠什麼、車體甲乙丙丁式怎麼選？
#汽車保險
#汽機車險
文章導覽
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車險需要保多少額度才充足？
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汽車險保障內容有哪些？
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強制責任險
- 第三人責任險
- 超額責任險
- 駕駛人傷害險
- 乘客體傷責任險
- 汽車車體險
- 汽車竊盜險
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汽車險怎麼保才安心?
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為什麼大家都在易安網保車險?
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總結
事故求償金額逐年上升 你的車險額度夠嗎？要怎麼投保車險才有完整保障？
在這個萬物齊漲的年代，交通事故的求償金額正在逐年提升，以三年前發生的普悠瑪列車事故來說，每位罹難者最高賠償家屬1,570萬元，而隔幾年發生的太魯閣號出軌事故也以此作為賠償目標。另外，交通事故的發生率也逐年提高，根據交通部警政署的統計，近十年道路交通事故從每年24萬件上升至36萬件，平均每天發生近1,000起車輛碰撞事故，全(109)年共造成3,000人死亡、48萬人受傷。
發生道路交通事故，除了消耗時間與精力，更傷你的荷包。台灣死亡車禍求償金額通常為500~700萬元，平均判決賠償金額約在300~400萬元，若造成重傷或失能需要長期照顧，賠償金額可能更高。身為汽機車族群的一員，若你僅投保強制責任險恐怕無法負擔，面對可能發生的鉅額賠償，你準備好了嗎？
汽車保險提供哪些保障？有哪些種類？
一般車禍事故常見的賠償項目有：醫療費用、生活上額外增加必要的支出費用、喪失／減少勞動力的賠償、停薪、停業的賠償以及精神上的損害賠償。從小事故至大事故，賠償金額從上千元至上百萬元不等。加上物價飛漲，交通事故賠償金額更是年年升高，因此出門在外，投保足夠的汽車保險，才能避免遇到交通事故時，賠光自己畢生的資產。
車險保障項目多，光是責任險就有好幾種，讓您眼花撩亂嗎？在投保汽車險之前，我們需要先簡單了解一下車險中，到底哪些保險是賠給自己，而哪些是用來賠償給別人的。當兩方的保障皆充足時，事故發生時才足夠賠償給對方，自己受到損失也有所保障。
賠給別人：
強制責任險、第三人責任險、超額責任險、乘客體傷責任險
賠給自己：
駕駛人傷害險、汽車竊盜險、汽車車體險
強制責任險：提供最基本的醫療保障
我們常在說強制險可以理賠20萬元醫療費用，許多人理解成強制險有20萬元傷害醫療實支實付，其實不然，強制險醫療費並不是所有的費用都可以申請理賠，強制險20萬元醫療理賠並不像一般意外險的醫療實支實付，而是分項目理賠，每個項目都有不同的理賠上限，總計理賠最高20萬元，所以實際發生事故往往無法使用20萬這麼多。
強制險主要保障「除了自己」以外的所有人體傷，包含同車的乘客、對方車輛的駕駛與乘客以及路人。提供車禍中的每一個人200萬元身故與失能給付，以及20萬元的傷害醫療理賠。讓發生車禍的每個人，都至少有最基本的醫療保障。
強制險醫療費理賠內容包括：
（一）急救費用：
例如搜救費、隨車醫護人員費用
（二）診療費用：
自行負擔之醫療費用、病房費、膳食費、非健保給付醫材、義肢義眼義齒材料及裝設費
（三）接送費用：
受害者往返醫院、轉診或出院等交通費
（四）看護費用：
受害者住院期間雇請看護費用
＊其中的「非健保給付醫材」才是大眾所熟知的實支實付醫療，強制險只規劃2萬元額度，非常不足。
第三人責任險：車險必保項目，理賠他人體傷、財損
對於許多人來說發生車禍最怕的不是自己或自己的愛車受到損傷，最怕的其實是要理賠給對方的部分。由於強制險僅能針對「人身」方面提供受害人即時的補償，加上其保障額度其實並不足夠，因此強制險+第三人責任險已經成為許多車主的基本投保項目。
第三人責任險主要賠償對方的損失，分為「第三人體傷責任險」理賠對方人員傷亡及「第三人財損責任險」理賠對方財物損失兩種，務必要確認兩種第三人責任險的投保額度都是足夠的。
第三人責任險保障的「第三人」指的是誰
第三人責任險所謂的第三人，指的是我方車輛以外的任何人，例如：交通事故中對方駕駛、對方乘客、受波及的路人等皆屬於第三人責任險的保障對象。這時大家一定會很困惑，那我方汽車後座的乘客呢？第三人責任險是不理賠我方乘客的，我方乘客可以享有的是強制險的保障，而若覺得強制險的保障不夠充足，也可以加保「乘客體傷責任險」，加強我方乘客的保障。
超額責任險：俗稱超跑險，撞到超跑也不怕
開車上路看到名貴的車輛時，大家都會盡可能閃遠一點，以免不小心擦撞即要付出一大筆維修費用，但是再小心還是有可能有無法避免的事故發生，萬一哪天真的撞上一台1,500萬元的勞斯萊斯，光是撞凹一扇車門的鈑金可能就是您好幾年的薪水...
除了撞上名車的風險，要是不幸造成人員癱瘓需長期照顧，賠償金額也需要上百萬。若想保障哪天可能要面臨的鉅額賠償金，可以在投保第三人責任險時加保「超額責任險」，一年多花幾百元，可以將保障額度提升至500萬-3000萬元不等，撞上超跑也不怕，因此強制險+第三人責任險+超額責任險已經是市上蠻熱門的車險組合。
駕駛人傷害險：保障駕駛人自己
車險的保障多是理賠給別人，我方駕駛的損失則需要由對方來理賠，但若您想要車險也能直接保障到駕駛本身，可以加保「駕駛人傷害保險（簡稱：駕傷險）」，在發生車禍事故時，可以理賠駕駛人之體傷、失能及身故。
需要注意的是，駕傷險有分「強制險附加駕傷險」與「第三人責任險附加駕傷險」兩種，保障範圍略有不同，附加於強制險的駕傷險僅保障自摔、自撞等單一車輛事故，保障內容比照強制險；而「第三人責任險附加駕傷」沒有限制單一車輛事故，保障範圍較廣、保障內容較充足，但費用稍高。可依您的需求與預算選擇，一般建議選擇後者。
乘客體傷責任險：加強保障我方乘客自己
當您好心載朋友回家或載另一半出去玩，途中不幸發生車禍遭到家屬求償，您有足夠的保險能夠保障嗎？雖然強制責任險可以理賠我方乘客傷亡，但額度非常不足，而第三人責任險的保障範圍並不包含我方乘客。若想加強乘客保障，可以加保乘客體傷責任險，將第三人責任險的保障範圍擴大涵蓋到我方乘客！
「乘客責任險」：對被保險人因使用或管理被保險汽車發生意外事故，致乘坐或上下被保險汽車之乘客受有體傷或死亡時，被保險人(駕駛)依法應負賠償責任而受賠償請求時，保險公司對被保險人負賠償之責。
乘客責任險理賠的成立條件：
1.我方乘客搭乘車輛或上車、下車時，遭受意外導致受傷或死亡
2.駕駛人本人有肇事責任且需負賠償責任
3.事故有報警處理，且我方乘客依法求償
車體險 - 保障愛車車體的損失
「車體損失險」保障「車輛本體的毀損與滅失」，事故發生後，得以協助車主分擔車輛維修費用。分為甲式、乙式、丙式、丁式，四者的差別在於承保範圍、保險費用、出險時的賠償項目。車主可以考量自身駕駛習慣和過往駕駛經驗、汽車車齡和養護方式、車輛用途、個人預算等，選擇合適的方案
甲乙丙丁式車體險差異比較
| 車對車碰撞 | 車對物碰撞、傾覆 | 拋擲物、墜落物、火災、爆炸、閃電 | 其他不明原因、第三人非善意行為 | |
|---|---|---|---|---|
| 甲 | V | V | V | V |
| 乙 | V | V | V | X |
| 丙 | V | X | X | X |
| 丁 | V（限額） | X | X | X |
竊盜險 - 保障汽車整輛遭竊，補償購車費用
即使社會進步，汽車防盜系統也不斷優化，還是不時會有人的愛車遭到汽車竊盜集團偷走的新聞出現，而竊盜險便是保障愛車遭竊的損失。很重要的一點是，一般的竊盜險僅會在汽車整車被偷走時，才會啟動理賠，也就是說若車上的零件、配件(輪胎、安全氣囊、座椅、方向盤等)或車上的物品(錢包、行車記錄器、手機等等)遭竊，竊盜險是不會理賠的喔！
若希望能針對車子的零配件有保障的話，可以在購買竊盜險時加保「零件失竊附加條款」。
汽車險怎麼保？推薦車險組合
基本標配「強制險+第三人責任險+超額責任險」
因為強制險給付僅針對我方乘客或車外第三人的傷害或死亡理賠，對於車輛的損失、超出強制險的醫療費用就必須自掏腰包。若想保障財損，則建議加保「第三人責任險」：以我車以外之人(不含我方乘客)為對象，分成「體傷」和「財損」，當受害者請求損害賠償時，保險公司會理賠強制險沒有給付的部分。
讓強制險理賠駕駛以外之人的體傷，讓第三人責任險理賠事故他方的財損，年保費通常不到1000元！超級划算！
讓強制險理賠駕駛以外之人的體傷，讓第三人責任險理賠事故他方的財損，年保費通常不到1000元！超級划算！
另外現在車險基本都會加保超額責任險，隨著路上的超跑越來越多，事故求償金額也越來越高，建議除了投保基本的強制險與第三人責任險，可以多花幾百元加保超額責任險。當強制責任險、第三人責任險的保障不足，超額責任險即會啟動理賠，以彌補第三人的體傷與財損，給付高額開銷。
一般來說，第三人責任險投保額度至少需要300萬體傷、50萬財損。而超額責任險則建議至少500萬。
進階保障「強制險+第三人責任險+超額責任險+車體險」
更進階的保障，除了基本的強制險、第三人責任險與超額責任險以外，可以再加保車體險來保障自己愛車的損失。車體險共分為甲乙丙丁四個種類，上面有提及車體險須根據車主的使用習慣與車子的新舊、價值等判斷選擇投保哪個種類的車體險。若非新車、車體維修費用不高，可以至少投保丙式車體險，保障車碰車的損失。
若為剛購入的新車，一個小小損傷都會使車主十分心痛，而若車價及維修費用均較高，或是是新手上路的話，推薦可以投保乙式或甲式的車體險，雖然保費較高但能增加保障範圍，若不小心撞到路邊的電線桿或是自己擦撞到牆壁都可以有所保障。
完整保障「強制險+第三人責任險+超額責任險+車體險+乘客體傷責任險」
進階保障與完整保障的差異在於，乘客的體傷是否有更多的保障。判斷是否需要加保乘客體傷責任險的關鍵，大家可以根據平時的主要交通工具是否為汽車，且時常需要乘載乘客，若答案為是，那除了增加第三人責任險與超額責任險、車體險的保障，投保乘客體傷責任險也是十分重要。
車上乘客通常都是家人、伴侶或是朋友，若不小心發生事故，也會希望乘客能獲得完善的保障。而乘客體傷責任險保額的部分，可以至少投保100-200萬的額度。
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近年交通事故賠償金額提高許多，民眾應該思考自己的責任險額度是否足夠，畢竟政府最基本要求之強制險已無法負擔現況，可選擇加保第三人責任險和超額責任險，而若是剛買新車也可以加保車體險多多保護愛車，妥善規劃投保汽車保險可以同時擁有多重保障，並且降低自行負擔的損失，以少額保費轉嫁交通事故所可能帶來的高額理賠金額才是因應之道!
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